Эквайринг: что это и как работает простыми словами

Эквайринг — это приём безналичной оплаты картами и через систему быстрых платежей. Без него сегодня не обходится почти ни одна торговая точка, кафе или интернет-магазин. В статье разбираем простыми словами, что такое эквайринг, как он устроен, какие бывают виды, из чего складывается комиссия и как подключить приём карт бизнесу.

Эквайринг — что это простыми словами

Эквайринг (от англ. acquiring — приобретение) — это банковская услуга по приёму платежей с банковских карт и других безналичных способов оплаты. Когда покупатель прикладывает карту к терминалу или оплачивает заказ на сайте, деньги с его счёта поступают на расчётный счёт продавца — это и есть эквайринг.

Банк, который обеспечивает приём оплаты и зачисляет выручку продавцу, называется банком-эквайером. За свою работу он удерживает комиссию — процент с каждой операции.

Как работает эквайринг

В каждой операции по карте участвует несколько сторон:

• покупатель — оплачивает покупку картой или смартфоном;
• банк-эквайер — обслуживает продавца, принимает платёж и зачисляет выручку;
• банк-эмитент — банк, выпустивший карту покупателя;
• платёжная система (Мир, Visa, Mastercard) — маршрутизирует операцию между банками.

Схема выглядит так: терминал считывает данные карты → запрос уходит в платёжную систему → банк-эмитент проверяет баланс и подтверждает операцию → деньги резервируются и затем поступают продавцу за вычетом комиссии. Весь процесс занимает несколько секунд.

Виды эквайринга

В зависимости от того, как принимается оплата, выделяют несколько видов эквайринга:

• Торговый — оплата картой через платёжный терминал (POS) в офлайн-точке: магазине, кафе, салоне. Подробнее — в статье Торговый эквайринг и СБП;
• Интернет-эквайринг — приём оплаты на сайте или в приложении через платёжную форму. Разбор — в гиде по интернет-эквайрингу;
• Мобильный — приём карт через мобильный терминал (mPOS), подключённый к смартфону. Подходит курьерам и выездной торговле;
• СБП (система быстрых платежей) — оплата по QR-коду без карты и терминала, с пониженной комиссией.

Из чего складывается стоимость эквайринга

Основная статья расходов — комиссия банка-эквайера за каждую операцию. Её размер зависит от оборота, сферы бизнеса и платёжной системы и обычно составляет несколько процентов от суммы платежа. Дополнительно могут быть:

• аренда или покупка платёжного терминала;
• плата за обслуживание и техподдержку;
• сниженный тариф при оплате через СБП — обычно он заметно ниже комиссии по картам.

Точные ставки зависят от банка и условий договора — их стоит сравнить перед подключением.

Эквайринг и онлайн-касса: в чём разница

Эквайринг и онлайн-касса — это разные вещи, которые работают вместе. Эквайринг отвечает за приём денег с карты, а онлайн-касса по 54-ФЗ фиксирует расчёт и формирует фискальный чек для ФНС.

Приём оплаты картой не освобождает от обязанности выдать кассовый чек: при каждой продаже касса передаёт данные оператору фискальных данных (ОФД). Поэтому для легальной торговли нужны оба инструмента — и эквайринг, и онлайн-касса. Подробнее о кассах — в статье Как выбрать цифровую кассу.

Как подключить эквайринг

Чтобы начать принимать оплату картами, нужно:

• открыть расчётный счёт для бизнеса (ИП или ООО);
• выбрать банк-эквайер и тариф под ваш оборот и сферу;
• заключить договор эквайринга;
• получить и настроить платёжный терминал (для торгового) или подключить платёжный модуль на сайт (для интернет-эквайринга);
• связать приём оплаты с онлайн-кассой, чтобы по каждой продаже формировался чек.

Принимайте оплату и ведите товарный учёт в одной системе — Управление ассортиментом от ТУ СОФТ. Подписывайтесь на телеграм-канал ТУ СОФТ, чтобы первыми узнавать об изменениях в кассах, платежах и налогах.